问题：

[多选] 个人住房贷款的信用风险成因包括（　）。

A . 市场利率上升
B . 借款人还款能力下降
C . 房价上涨
D . 还款意愿下降
E . 贷款经办人违规操作

参考答案： A,B,C,D

参考解析

贷款经办人违规操作应属于操作风险